Kế hoạch quản lý nợ là gì?

Kế hoạch quản lý nợ, hay DMP, là một kế hoạch trả nợ do cơ quan tư vấn tín dụng thiết lập để giúp người tiêu dùng kiểm soát khoản nợ không thể quản lý được.

Tìm hiểu cách kế hoạch quản lý nợ hoạt động và xác định ưu, nhược điểm và các lựa chọn thay thế của nó để xác định xem đó có phải là giải pháp thích hợp cho tình trạng nợ nần của bạn hay không.

Kế hoạch quản lý nợ là gì?
Một DMP được sắp xếp thông qua một cơ quan tư vấn tín dụng thiết lập một lịch trình và điều khoản thanh toán mới có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và hợp lý hơn.

Kế hoạch quản lý nợ thường được cung cấp cho những người đi vay mà nhân viên tư vấn tín dụng cho rằng không thể hoàn trả các khoản vay của họ dựa trên việc xem xét tài chính của họ. Kế hoạch quản lý nợ thường bao gồm các khoản nợ không có bảo đảm (các khoản vay không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp) chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế nhưng không phải nợ có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản thế chấp và cho vay mua ô tô.

Cách thức hoạt động của kế hoạch quản lý nợ
Nếu bạn không thể thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay hàng tháng hoặc quá nhiều khoản nợ để biết bắt đầu từ đâu, bạn có thể muốn khám phá DMP để tránh vỡ nợ hoặc tuyên bố phá sản, cả hai đều có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn trong vài năm.

Với Kế hoạch quản lý nợ, bạn làm việc với một cơ quan tư vấn tín dụng để sắp xếp một gói trả nợ mới thay đổi Điều khoản và lịch trình thanh toán của bạn để giúp bạn giải quyết tốt hơn nợ của bạn.

Ví dụ: giả sử Bud đang gặp khó khăn với khoản nợ phát sinh từ nhiều thẻ tín dụng từ nhiều công ty phát hành. Anh ta tìm kiếm sự cứu trợ từ một DMP như sau:

Anh ta đến thăm một cơ quan tư vấn tín dụng địa phương có uy tín. Một nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận sẽ xem xét toàn diện tài chính của anh ta và đề xuất một kế hoạch quản lý nợ, có sẵn với mức phí dịch vụ hàng tháng thấp.

Anh ta đến thăm một cơ quan tư vấn tín dụng địa phương có uy tín. Một nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận sẽ xem xét toàn diện tài chính của anh ta và đề xuất một kế hoạch quản lý nợ, có sẵn với mức phí dịch vụ hàng tháng thấp.
Cơ quan này thay mặt anh ta thương lượng một kế hoạch thanh toán mới với các chủ nợ của Bud, dẫn đến lãi suất thấp hơn, miễn một số khoản phí nhất định và hoàn trả khoản nợ của anh ta trong bốn năm.Cơ quan của Bud cho anh ta biết chính xác số tiền anh ta sẽ trả mỗi tháng.
Bud thanh toán một lần mỗi tháng cho đại lý cùng với phí dịch vụ. Họ nhận khoản thanh toán và phân phối nó cho nhiều chủ nợ của anh ta để trả khoản nợ thẻ tín dụng của anh ta.
Với sự trợ giúp của kế hoạch quản lý nợ, anh ta trở nên không mắc nợ trong bốn năm.
Ưu và nhược điểm của kế hoạch quản lý nợ
Ưu điểm
Thanh toán khoản nợ hàng tháng: Một DMP hợp nhất nhiều khoản thanh toán mà bạn có thể thực hiện cho nhiều chủ nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng, dẫn đến một lịch trình thanh toán dễ quản lý và dễ nhớ hơn.
Thanh toán hợp lý hơn: Khi thương lượng với các chủ nợ của bạn, một cơ quan tư vấn tín dụng thường có thể giúp bạn đảm bảo mức lãi suất thấp hơn và được miễn một số khoản phí nhất định, giảm chi phí tài chính và chi phí vay tổng thể của bạn.
Thanh toán khoản nợ nhanh hơn: Theo một kế hoạch quản lý nợ điển hình, bạn sẽ trả hết nợ của mình trong vòng 3-5 năm. Tuy nhiên, hầu hết các DMP đều mất tối thiểu bốn năm.
Xây dựng kỷ luật: Nhiều DMP yêu cầu bạn thanh toán đều đặn, đúng hạn hàng tháng cho đại lý của mình và ngừng sử dụng tín dụng hoặc đăng ký tín dụng mới trong thời gian trả nợ, do đó, việc theo dõi sẽ dễ dàng hơn.
Điểm tín dụng tốt hơn: Miễn là bạn thực hiện thanh toán theo kế hoạch quản lý nợ đúng hạn, điểm tín dụng của bạn nói chung sẽ không bị ảnh hưởng.
Nhược điểm
Không phải tất cả các khoản nợ được bao trả: DMP thường không bao gồm các khoản nợ có bảo đảm; Nếu bạn gặp khó khăn với loại nợ đó, bạn sẽ không được giúp đỡ bởi một kế hoạch như vậy ngoài việc nhận được một số hướng dẫn cơ bản từ nhân viên tư vấn tín dụng của bạn.
Các điều khoản hoàn trả thuận lợi không được đảm bảo: Không có gì đảm bảo rằng nhân viên tư vấn tín dụng có thể giảm lãi suất của bạn hoặc miễn phí.
Có áp dụng phí: Mặc dù các khoản phí khác nhau tùy theo cơ quan, nhưng bạn phải trả phí thiết lập một lần ở bất kỳ đâu và phí dịch vụ hàng tháng. Mặc dù phí dịch vụ hàng tháng có thể không nhiều hơn hóa đơn điện thoại di động của bạn, nhưng nó thể hiện một khoản bổ sung chi phí, có thể là một rào cản đối với những người đã nợ sâu.
Thanh toán muộn sẽ gây ra một số thiệt hại: Nếu bạn chậm thanh toán trong khi đang thực hiện kế hoạch quản lý nợ, bạn không chỉ có thể làm lệch kế hoạch mà còn mất các lợi ích như lãi suất thấp hơn hoặc các khoản phí được miễn. Ngoài ra, những chủ nợ trước đây đã tha thứ cho các khoản thanh toán trễ được thực hiện trước khi đăng ký vào DMP có thể không quên những khoản đã thực hiện khi tham gia DMP. Điều này có thể dẫn đến các khoản thanh toán trễ được báo cáo trong báo cáo tín dụng của bạn, cũng như các khoản phí trả chậm.
Các giải pháp thay thế công cụ quản lý nợ
Hai lựa khác được sử dụng để quản lý nợ là:

Hợp nhất nợ: Điều này có thể liên quan đến việc nhận một khoản vay hợp nhất mới hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư để hợp nhất tất cả các số dư hiện có của bạn, cả hai đều có thể dẫn đến một khoản thanh toán hàng tháng và lý tưởng là lãi suất thấp hơn. Mặt hạn chế là việc vay một khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn tạm thời.
Thanh toán nợ: Với việc thanh toán nợ, một công ty xử lý nợ thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm bớt hoặc loại bỏ một số hoặc toàn bộ khoản nợ của bạn. Mặc dù điều này nghe có vẻ là một lựa chọn tuyệt vời, nhưng việc giải quyết nợ có khả năng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì bạn thường ngừng thanh toán cho các chủ nợ trong khi thương lượng với các chủ nợ, điều này có thể dẫn đến việc thanh toán chậm.
Kết luận
Kế hoạch quản lý nợ là một kế hoạch trả nợ do cơ quan tư vấn tín dụng thiết lập để giúp bạn kiểm soát khoản nợ của mình.
Nó dẫn đến một khoản thanh toán hàng tháng và thường là lãi suất thấp hơn và các điều khoản có lợi khác có thể làm cho việc trả nợ hợp lý hơn và nhanh hơn, thường giúp bạn không mắc nợ trong vòng ba đến năm năm.
Hợp nhất nợ và xử lý nợ là những lựa chọn thay thế cần xem xét, nhưng cả hai đều có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Link bài viết: https://finshare.vn/tai-chinh-ca-nhan/ke-hoach-quan-ly-no-la-gi/